Economia

Você deve economizar seu dinheiro ou investi-lo?

Certa vez, trabalhei com um cliente que tinha 38 anos, era solteiro e ganhava US$ 100.000 por ano de renda. Ela tinha US$ 9.000 em sua conta de poupança e US$ 112.000 em sua conta de aposentadoria [ 401(k) ], com uma contribuição mensal de 6% e uma contrapartida da empresa de 4%. Ela havia pago recentemente sua dívida de empréstimo estudantil, o que a deixava com US$ 800 “adicionais” no final de cada mês.

Ela veio até mim com a mesma pergunta que muitos de meus clientes fazem – ela deve economizar ou investir seu dinheiro adicional ? Durante nossa sessão de planejamento financeiro para ajudá-la a responder a essa pergunta, mapeamos suas metas financeiras e chegamos ao seguinte:

Criar uma reserva de caixa de $ 15.000 nos próximos dois anos

  • Almofada de caixa atual = $ 9.000

Economize um orçamento de viagem anual de US$ 3.000 por ano

  • Economia de viagem atual = $ 0

Economize o suficiente para se aposentar aos 65 anos com US$ 60.000 por ano até os 100 anos

  • Poupança de aposentadoria atual = $ 112.000

PRINCIPAIS CONCLUSÕES

  • O que você precisa, quando você precisa e quanto você pode pagar para contribuir com todos os fatores para a decisão de investir ou economizar.
  • Normalmente, você optaria por investir seu dinheiro em objetivos financeiros de longo prazo, como a aposentadoria, porque tem um prazo mais longo para se recuperar das flutuações do mercado de ações.
  • Se o objetivo financeiro for de curto prazo, digamos cinco anos ou menos, geralmente é mais inteligente estacionar seu dinheiro em uma conta poupança de alto rendimento.

Defina seus alvos para refinar sua abordagem

Depois que escrevemos suas metas financeiras, seguidas das economias, investimentos e juros necessários para alcançá-las, descobrimos a resposta para sua pergunta. Se ela quisesse alcançar seus objetivos, é isso que ela precisaria economizar e investir todos os meses:

  1. $ 250 por mês para sua reserva de dinheiro
  2. $ 250 por mês para suas economias de viagem
  3. $ 525 por mês em economias adicionais de aposentadoria , assumindo:
  • Taxa de crescimento média anual pré-aposentadoria = 8%
  • Taxa média anual de crescimento pós-aposentadoria = 6%
  • Inflação = 3%
  • Valor da Previdência Social em dólares de hoje retirado na idade de aposentadoria completa de 67 anos = $ 2.630

Para esse cliente, abordamos a questão de economizar versus investir analisando o que ele tinha agora e calculando o que poderia adicionar no futuro. O que cumpriria seus objetivos dentro de seus prazos?

Priorizando metas

Como o valor total mensal em dólares necessário para atingir suas metas financeiras era maior do que os US$ 800 por mês que ela agora tinha disponível, minha cliente teve uma escolha a fazer. Ela queria economizar seus $ 800 para viajar, aumentar sua reserva de dinheiro ou investir mais em sua aposentadoria agora que podia ver o investimento mensal necessário para atender a cada um?  

É por isso que não existe uma resposta universal para a questão de poupar versus investir. O que você precisa, quando você precisa e quanto você pode pagar para contribuir com todos os fatores na equação. Como um guia geral, aconselho meus clientes a examinar algumas métricas-chave para ajudar a determinar se devem economizar ou investir seu dinheiro com base em suas circunstâncias específicas.

Longo prazo vs. Curto prazo

Normalmente, você optaria por investir seu dinheiro em objetivos financeiros de longo prazo, como a aposentadoria, porque tem um prazo mais longo para se recuperar das flutuações do mercado de ações. Mas se o objetivo financeiro for de curto prazo – digamos, cinco anos ou menos, como normalmente é para objetivos de viagem – geralmente não é uma escolha inteligente investir seu dinheiro. Nesses casos, geralmente é melhor estacioná-lo em uma conta poupança de alto rendimento, porque você não teria muito tempo para se recuperar de uma grande recessão. Obviamente, isso também se baseia em sua própria tolerância ao risco e em sua saúde financeira geral. 

É por isso que, para esta cliente, sugeri que ela economizasse uma parte de sua renda extra para suas metas de curto prazo e uma reserva de caixa, ao mesmo tempo em que ainda investisse em seu plano de aposentadoria de longo prazo.

Prós e contras de investir e poupar

Prós

  • Investir : O horizonte de tempo mais longo permite juros compostos, aumentando seu dinheiro.
  • Economizando : Seu dinheiro é líquido, então você pode acessá-lo sem multa sempre que precisar.
  • Poupança : Você não está sujeito à volatilidade do mercado.

Contras

  • Investir : Os mercados envolvem inerentemente risco e os investimentos podem diminuir.
  • Investir : Você pode enfrentar uma penalidade por retirar o dinheiro muito cedo.
  • Poupança : você perderá ganhos de mercado e uma quantidade potencialmente notável de juros compostos.

Criei uma lista de verificação rápida para ajudar outras pessoas a tomar essa decisão com base em suas próprias necessidades. Claro, é sempre melhor trabalhar com seu próprio planejador financeiro qualificado , que pode ajudá-lo com seu plano financeiro geral e garantir que você esteja tomando as melhores decisões para si mesmo, mas este é um ótimo começo:

Lista de verificação para economizar vs. investir

  1. Você tem uma reserva de caixa adequada que cobriria de três a seis meses de despesas fixas? Se não, então comece a salvar .
  2. Você tem outras metas de curto prazo que exigem acesso rápido a dinheiro (como planos de viagem)? Se sim, comece a economizar .
  3. Você está no caminho certo para atingir sua meta de aposentadoria na idade desejada? Se não, comece a investir .
  4. Você entende os riscos envolvidos em investir esse dinheiro para um objetivo de longo prazo, como a aposentadoria? Você pode não conseguir acessá-lo até os 59 anos e meio sem impostos e multa, além de enfrentar riscos de volatilidade , etc. Você se sente confortável esperando para acessar seu dinheiro para aproveitar a capitalização ? Se assim for, você pode querer começar a investir . 1
  5. Você se sente confortável com sua divisão atual de poupança e investimento todos os meses? Onde parece que você está ficando aquém?

Embora esta lista de verificação não cubra tudo, é um ótimo começo para visualizar o futuro que você deseja, planejar como chegar lá e se preparar para o que isso lhe custará. Como sempre, é inteligente trabalhar com seu próprio consultor financeiro para revisar sua situação financeira atual, metas financeiras futuras e o plano exato para alcançá-las.

É melhor poupar dinheiro ou investir?

Isso realmente depende da sua tolerância ao risco, requisitos financeiros e quando você precisa acessar o dinheiro. Investir tem o potencial de gerar retornos muito maiores do que as contas de poupança, mas esse benefício vem com risco, especialmente em prazos mais curtos. 

Se você está economizando para um objetivo de curto prazo e precisa retirar os fundos em um futuro próximo, provavelmente é melhor estacionar o dinheiro em uma conta poupança. Por outro lado, se seus objetivos são de longo prazo, você geralmente descobrirá que pode obter resultados mais satisfatórios investindo.

Por que investir dinheiro é mais arriscado do que economizar dinheiro?

A maioria das contas de poupança bancárias e de poupança são seguradas em até US $ 250.000 pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) , o que significa que se a instituição que detém os fundos falir, você não ficará de mãos vazias. Investir não funciona assim. Quando você investe dinheiro, geralmente não há seguro. Você está essencialmente perseguindo um pagamento mais alto em troca do risco de não receber tudo de volta. 2

Claro que nem todo investimento é igual. Alguns oferecem retornos e riscos potenciais mais altos, enquanto outros são muito menos voláteis, resultando em uma chance menor de perder dinheiro e um pagamento potencial menor. Geralmente, quanto maior o risco, maior a recompensa potencial.

Quanto devo guardar na poupança?

As opiniões variam. A maioria dos especialistas recomenda manter uma reserva de dinheiro de três a seis meses de despesas para jogar pelo seguro. Tudo pode ser cor-de-rosa hoje. No entanto, sempre há uma chance de você perder o emprego em algum momento ou ser atingido por uma grande conta inesperada.

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